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消费金融的“黄金一年”:大部分军令状,去开疆拓土

2022-01-16 阅读()

正文 | 零和米格

2017年是消费金融的“黄金年”。

年底监管过后,业界悲愤交加——正因如此,被业界戏称为“最短黄金时代”。

时代虽短,但消费金融极大地培养了中国的底层用户和不良信用信息。

土壤逐渐成熟后,扮演“收割者”角色的银行体系开始强势入局。

今年以来,大部分银行都增加了信用卡发卡数量,有的银行甚至“翻倍”,发布军令扩张版图。

作为收割者的银行能否成功切断消费黄金市场?谁是他们最后害怕的对手?

01发卡浪潮

“过完年,整个信用卡中心都很忙。” 某银行北京分行信用卡负责人董凤清说,他已经好几个周末没有休息了。

多年后,该分行发布“军令状”,要求在年底前新增 20 万张信用卡。

去年,他们的部门根本没有任务量。

今年以来,大部分银行打响了“信用卡大战”,发卡量激增。

多家银行回应称,他们今年的信用卡发行量甚至翻了三倍。

“扩张进取,信用卡中心正在招人。” 董凤青说道。

有趣的是,这场“信用卡大战”彻底改变了原来的支付方式。

“过去我们发信用卡的时候,都是众包的策略,摊摊子,扫楼等等。” 董凤清说,但今年,他们几乎都换成了“线上流量合作”。

在银行中,领头羊无疑是浦发银行。

“浦发银行绝对是鲶鱼。” 董凤清表示,2017年,浦发银行在信用卡领域发力迅速,取得了令人瞩目的成绩。

浦发银行2017年上半年年报显示,其信用卡业务总收入为2.18.65亿元,同比增长94.05%。

“全年的表现可能非常惊人,这对其他银行来说是非常震撼的。” 董凤清说,他们以浦发银行为案例,深度拆解。

他们总结说,浦发银行之所以能够成功,是因为它全力以赴线上,基本停止了线下进货。

在浦发银行的示范效应下,该行也开始频繁与大流量平台合作发行“联名卡”。

京东、淘宝、腾讯等流量巨头都成为银行联名卡合作的首选。

例如,招商银行与京东合作推出小白信用卡联名卡;与腾讯推出QQ会员招商银行联名卡;中信与淘宝推出中信银行淘宝联名卡等。

除了“联名卡”方式,一些银行的合作更简单、更直接。

“最近,我专注于一批高端贷款超市。”董凤清说,他们部门的三个业务员是负责流量的,每天的工作就是找流量渠道商谈合作。

“一个好的流量平台,有几家银行盯着它,争夺最好的流量位置。”董凤清说,现在面对“交通爸爸”,银行也是弱势群体。

银行与“流量爸爸”合作,与其他“现金贷”一样,根据用户的注册量进行结算。

目前,银行愿意为注册用户支付的价格约为20元。当然,注册后,通过审核的用户开出信用卡账户的大约有十分之一。

因此,银行获取信用卡用户的成本约为200元。

“即便如此,与线下发卡方式相比,它也节省了大约一半的成本。” 董凤清说,过去线下人员的工资和提成成本加起来要300-400元。

可以看出,此时银行的打法与金融科技公司基本一致——纯线上流量获客。

今年,大多数银行都雄心勃勃,全力以赴进军消费金融。

02 被动选择

招商信用卡的额度_棋趣联盟大将军联盟_棋趣联盟招商银行信用卡额度

为什么银行要集体发行信用卡?而且势头如此迅猛?

2018年,整个金融圈的关键词是“监管”。

银行也这样做。

过去,银行的业务无外乎两部分:零售业务和公司业务。

“零售业务目前的形势很糟糕,没有出路。” 四大银行之一的银行消费金融负责人陈霞说。

首先,零售业务中的重头戏,按揭贷款受到重创。

受房地产市场寒流影响的抵押贷款非常不活跃。

《3.17政策》出台。截至3月,北京市商品房新增销售23388套,成交量同比下降48.7%,创历史新低。

一度火爆的房贷也被监管打压。

“这是因为住房按揭贷款的使用不合规。事实上,很多住房按揭贷款又流入了房市和股市,而不是进入行业,而是进入了投机市场。” 陈霞说道。

其次,企业贷款也很不景气。

“过去,银行喜欢放贷给国有企业或大型民营企业,但国家强调去产能和去库存,目前应该收紧这些企业的贷款。” 陈霞说道。